掃一掃，查看手機(jī)站
作為美國、中國和歐洲地區(qū)最大的網(wǎng)貸及金融科技峰會，朗迪中國峰會于9月6日、7日在上海浦東召開。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先行者，浙商創(chuàng)投所投企業(yè)微貸網(wǎng)受邀出席了此次盛會，并重磅發(fā)布了2018年車貸行業(yè)的白皮書——《2018中國P2P車貸發(fā)展與轉(zhuǎn)型報(bào)告》。
從國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)的嚴(yán)峻形勢來看，如何獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如何加強(qiáng)風(fēng)控是當(dāng)前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的兩個(gè)重要發(fā)展方向。
為此，微貸網(wǎng)首席風(fēng)控官顧全林在朗迪中國峰會主論壇上發(fā)表了《跨越鴻溝：打造汽車金融風(fēng)控新路徑》的主題演講，以期為其他中小網(wǎng)貸平臺提供相關(guān)借鑒。
朗迪峰會現(xiàn)場
線上線下剝離是普通大數(shù)據(jù)風(fēng)控的痛點(diǎn)
汽車金融發(fā)展十多年以來，平臺在自身征信數(shù)據(jù)與風(fēng)控上都形成了獨(dú)樹一幟的管理方法。
然而，絕大多數(shù)汽車金融公司在授信流程上有著高度的統(tǒng)一和典型性。
這個(gè)過程是這樣的，前期的獲客通過直銷、電銷、網(wǎng)絡(luò)和其他渠道進(jìn)行，確認(rèn)了用戶明確的貸款意向后，由線下風(fēng)控進(jìn)行面審面簽、資料審核和下戶調(diào)查，最后才由總部做集中審批，普通的大數(shù)據(jù)風(fēng)控只存在最后的集中審批流程中。
“普通的授信流程，線上和線下是割裂的。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要針對無征信記錄的人群，發(fā)展出了一套（不依賴征信報(bào)告的）大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，但是這個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用并不規(guī)范。”顧全林在《跨越鴻溝：打造汽車金融風(fēng)控新路徑》的主題演講上如此表示。
微貸網(wǎng)首席風(fēng)控官顧全林做主題演講
普通的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，通過用戶授權(quán)或者抓爬獲取用戶的公積金、信用卡、學(xué)歷、第三方信用額度等內(nèi)容來確定授信額度。通過三方信用分、用戶授權(quán)獲取的通訊錄等信息來評判信用風(fēng)險(xiǎn)。通過人臉識別、黑名單、設(shè)備信息、運(yùn)營商等信息數(shù)據(jù)甄別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
看似基于大數(shù)據(jù)的評析，實(shí)際額度和定價(jià)決策嚴(yán)重依賴于用戶授權(quán)信息，所以在用戶風(fēng)險(xiǎn)的甄別上就好比是“薛定諤的貓”，無法得到精準(zhǔn)的判斷。未來大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)范化后，能找到傳統(tǒng)金融與智能風(fēng)控相結(jié)合的最佳方式，建立用戶無感的風(fēng)控模式。
賦能線下環(huán)節(jié) 打通線上線下風(fēng)控體系
顧全林表示，近幾年，在線下的風(fēng)控流程環(huán)節(jié)中，審核模式從1.0發(fā)展到2.0，目前正在朝著3.0進(jìn)軍。
審核模式1.0基本采用可標(biāo)準(zhǔn)化的信息+面審客戶這個(gè)流程，用戶風(fēng)險(xiǎn)由專家經(jīng)驗(yàn)判斷。審核模式2.0則是基于量化數(shù)據(jù)的模型做風(fēng)險(xiǎn)的判斷。未來的審核模式3.0，會將面審納入量化模型，重拾和客戶直接接觸的價(jià)值。
如果說面審納入數(shù)據(jù)量化模型是將線下環(huán)節(jié)與線上風(fēng)控做結(jié)合，那么微貸網(wǎng)的智能決策森林體系，則是打通了線上線下，賦能線下于價(jià)值。基于自主研發(fā)的客戶級別信用評價(jià)模型，用于客戶準(zhǔn)入和角色貸款額度與定價(jià)，這是初始的信用評估。然后通過外部評估接口與自主研發(fā)的估價(jià)模型相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)95%車輛的精準(zhǔn)自動(dòng)估價(jià)是第二步的車輛評估。
朗迪上海峰會微貸網(wǎng)展臺
朗迪上海峰會微貸網(wǎng)展臺
“我們通過自動(dòng)化標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)賦能線下的每個(gè)環(huán)節(jié)，從信息收集到面談面審，從車輛評估到GPS安裝以及貸后的監(jiān)控和管理，微貸網(wǎng)都采用線上決策、線下執(zhí)行的流程，通過移動(dòng)端高度自動(dòng)化完成。”顧全林表示。
據(jù)悉，微貸網(wǎng)2018年開始正在進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化2.0的升級，包含組織升級、管理升級和系統(tǒng)升級。未來將打造產(chǎn)品、管理、客戶、員工四個(gè)全面線上化，走智能化科技化的發(fā)展道路。
