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周小川：推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)

    “推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，為小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。”

    最近，國(guó)辦印發(fā)了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。央行行長(zhǎng)周小川近日在全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上談到落實(shí)中央和國(guó)務(wù)院的要求和部署時(shí)，做出上述表示。

    周小川還談到，要綜合運(yùn)用數(shù)量、價(jià)格等多種貨幣政策工具，充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，盤(pán)活存量，用好增量，增加小微企業(yè)的信貸資金來(lái)源。

    存款保險(xiǎn)制度箭在弦上？

    周小川表示，要積極發(fā)展與小微企業(yè)金融服務(wù)需求相適應(yīng)的小型金融機(jī)構(gòu)。與大型金融機(jī)構(gòu)相比，小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)具有信息、成本等方面的優(yōu)勢(shì)。要放寬對(duì)民間資本設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

    在大多數(shù)銀行業(yè)人士看來(lái)，中小銀行與中小企業(yè)“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”，但發(fā)展中小銀行需要有存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障。原因在于，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度做保障，中小銀行與大型國(guó)有銀行之間存在著不公平的競(jìng)爭(zhēng)。

    現(xiàn)階段，中國(guó)尚未沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度。但國(guó)有大型銀行享有國(guó)家信譽(yù)，作為其隱性擔(dān)保；而中小銀行則不具備上述優(yōu)勢(shì)，相對(duì)而言處于市場(chǎng)不公平的地位。從破題小微企業(yè)貸款難的角度看，建立存款保險(xiǎn)制度事不宜遲。

    一般而言，完成利率市場(chǎng)化的國(guó)家，大部分都建立了存款保險(xiǎn)制度。而隨著中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，各界對(duì)存款保險(xiǎn)制度的呼聲也越來(lái)越高。

    7月19日，央行實(shí)質(zhì)性推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。央行公告稱，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，自2013年7月20日起金融機(jī)構(gòu)貸款利率全面放開(kāi)。

    瑞穗證劵亞洲公司董事總經(jīng)理、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)就表示，利率市場(chǎng)化推進(jìn)將導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)加大，并大幅壓縮利潤(rùn)空間。同時(shí)包括儲(chǔ)戶與貸款者都存在道德風(fēng)險(xiǎn)，即儲(chǔ)戶可能會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)選擇利率高的金融機(jī)構(gòu)，而貸款者為獲得貸款，不得不多投風(fēng)險(xiǎn)與收益均較高的項(xiàng)目，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將上升。

    沈建光還稱，為了化解銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機(jī)，建立存款保險(xiǎn)制度確有必要，使銀行管理有自我約束機(jī)制。而從決策層推動(dòng)利率市場(chǎng)化的動(dòng)作以及表態(tài)來(lái)看，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)到來(lái)。 

    貨幣政策繼續(xù)穩(wěn)健

    周小川還表示，將繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，保持合理的貨幣信貸總量，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

    央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額12.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，增速比同期大型和中型企業(yè)貸款分別高2.3個(gè)和1.9個(gè)百分點(diǎn)。

    增量上來(lái)看，今年上半年人民幣企業(yè)貸款增加2.42萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)貸款增加1.03萬(wàn)億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的42.6%。

    周小川還提出，今年要鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”（全年小微企業(yè)貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速、貸款增量不低于上年同期水平）目標(biāo)。

    具體措施上，周小川稱，要改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式，完善中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“有扶有控、有保有壓”的要求，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放。

    與此同時(shí)，一方面，推動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等適合小微企業(yè)融資特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債券。

    截至目前，八家已經(jīng)上市的全國(guó)性股份制銀行均已發(fā)行，或者已公開(kāi)表示有意發(fā)行小微企業(yè)金融債券。到2012年10月底，銀監(jiān)會(huì)已批復(fù)小微企業(yè)金融債3195億元。

    此外，周小川還提出，具體來(lái)看，要綜合運(yùn)用數(shù)量、價(jià)格等多種貨幣政策工具，充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，盤(pán)活存量，用好增量，增加小微企業(yè)的信貸資金來(lái)源。周小川還稱，將穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，更大程度發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。