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民營(yíng)銀行“胎動(dòng)” 四大關(guān)卡待突破

    21世紀(jì)網(wǎng) 近來，國(guó)務(wù)院、央行、銀監(jiān)會(huì)分別表露態(tài)度，鼓勵(lì)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行。

    繼9月12日國(guó)家工商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告中出現(xiàn)“蘇寧銀行 ”和“華瑞銀行”之后，9月18日，國(guó)家工商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告中再添新丁——“錫商銀行”和“中聯(lián)銀行”。

    這一系列情形的出現(xiàn)無疑給市場(chǎng)打了一針興奮劑，加之市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)銀行出臺(tái)細(xì)則的傳聞，不少企業(yè)都稱將加入申請(qǐng)民營(yíng)銀行的大軍。

    盡管銀行的盈利能力讓人艷羨，但是在銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)漸緩、利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，民營(yíng)銀行要面對(duì)的并不是一條高盈利的坦途。

    中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求教授在受訪中直言，銀行對(duì)民營(yíng)資本開放、民營(yíng)資本辦銀行對(duì)民營(yíng)資本是重大的考驗(yàn)，一般來說是特別昂貴的事情。雖然民營(yíng)資本可以設(shè)立銀行，但銀行畢竟是敏感的行業(yè)，不要一窩蜂，要防止過熱現(xiàn)象的出現(xiàn)。

    事實(shí)上，從2005年《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》中規(guī)定，允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，一直到今年擴(kuò)大民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的趨勢(shì)來看，現(xiàn)有的銀行體系以及銀行的法規(guī)制度中并沒有明文規(guī)定限制“民營(yíng)銀行”的設(shè)立。

    早在2009年3月11日，銀監(jiān)會(huì)王兆星副主席在一則訪談實(shí)錄中提到，“對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)我們一直保持積極、穩(wěn)妥、審慎的態(tài)度，目前在政策、法律上沒有障礙，股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等很多都是民營(yíng)資本作為主要股東，所以民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)沒有任何障礙，而且現(xiàn)在在整個(gè)銀行資本當(dāng)中占有相當(dāng)?shù)谋壤?rdquo;

    但實(shí)際的情形是，民營(yíng)銀行若想長(zhǎng)久發(fā)展仍需要跨過一些關(guān)卡，包括民營(yíng)銀行設(shè)立細(xì)則的出臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)兜底的設(shè)計(jì)以及競(jìng)爭(zhēng)的砝碼等等。

    流程關(guān)

    近日，國(guó)家工商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告中出現(xiàn)了蘇寧銀行、華瑞銀行、錫商銀行、中聯(lián)銀行的名稱，前均有“登記內(nèi)名預(yù)核字”的字樣。這一情形被眾多人士認(rèn)為是民營(yíng)銀行設(shè)立閘口放開的積極信號(hào)。

    對(duì)此，岳成律師事務(wù)所趙勇律師告訴21世紀(jì)網(wǎng)，企業(yè)設(shè)立之前需要有名稱，原則上企業(yè)名稱是不能重復(fù)的，尤其是在同一個(gè)行業(yè)不能重復(fù)，所以需要申報(bào)名稱看注冊(cè)之前是否有別的企業(yè)使用過這個(gè)名稱，這叫做名稱預(yù)先核準(zhǔn)登記，按照規(guī)定，帶“國(guó)字頭”“中華”字樣的需要到國(guó)家工商總局辦理，進(jìn)行名稱預(yù)先核準(zhǔn)，如果該名稱沒有使用過，國(guó)家工商總局辦理核準(zhǔn)登記，會(huì)發(fā)放“預(yù)先核準(zhǔn)登記”證書，在核準(zhǔn)登記后，在六個(gè)月之內(nèi)在所在地工商局辦理工商登記，正式設(shè)立企業(yè)。這是常規(guī)意義上的預(yù)先核準(zhǔn)登記。

    而按照《中華人民共和國(guó)公司登記管理?xiàng)l例》規(guī)定，設(shè)立公司應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)名稱預(yù)先核準(zhǔn)。法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院決定規(guī)定設(shè)立公司必須報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)，或者公司經(jīng)營(yíng)范圍中屬于法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院決定規(guī)定在登記前須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)在報(bào)送批準(zhǔn)前辦理公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)，并以公司登記機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的公司名稱報(bào)送批準(zhǔn)。

    對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的流程，廣盛律師事務(wù)所律師楊帆提到，程序大致應(yīng)為“名稱預(yù)核準(zhǔn)——行業(yè)準(zhǔn)入批準(zhǔn)——工商注冊(cè)”的流程。

    根據(jù)查詢，在銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)頒發(fā)的具有金融許可證的機(jī)構(gòu)中，上述銀行還不在其列。

    《中華人民共和國(guó)公司登記管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，設(shè)立股份有限公司，應(yīng)當(dāng)由全體發(fā)起人指定的代表或者共同委托的代理人向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)名稱預(yù)先核準(zhǔn)。預(yù)先核準(zhǔn)的公司名稱保留期為6個(gè)月。預(yù)先核準(zhǔn)的公司名稱在保留期內(nèi)，不得用于從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得轉(zhuǎn)讓。

    首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)謝太峰提到，“首先牌照是銀監(jiān)會(huì)批的，給了牌照以后才按照公司法的規(guī)定才能去募股到工商局登記。”

    而這也意味著，民營(yíng)銀行的獲準(zhǔn)設(shè)立還未得到最重要的一關(guān)也就是監(jiān)管層的通過。

    競(jìng)爭(zhēng)關(guān)

    十年前，以國(guó)有銀行股份制改造的為主的銀行業(yè)改革改變了銀行業(yè)的面貌也帶來了銀行業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。近年來，銀行業(yè)利潤(rùn)趨緩，隨著利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)以及銀行轉(zhuǎn)型的加速，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益加大。

    民營(yíng)銀行進(jìn)入，如何與現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)多年的龐大體量的銀行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)尚存在著很大的問題，謝太峰認(rèn)為，“在放開的過程中，一窩蜂都要辦銀行，這樣只能加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)不缺銀行，從資產(chǎn)規(guī)模上說，銀行業(yè)在整個(gè)金融業(yè)里一股獨(dú)大，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)加起來還不到銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的零頭。銀行業(yè)已經(jīng)面臨惡性競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行分存款客戶、貸款存戶、理財(cái)客戶都在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額，銀行業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)非常充分，不是壟斷性市場(chǎng)。”

    謝太峰還認(rèn)為，現(xiàn)在的銀行是多還是少，這是必須要首先搞明白的一個(gè)問題。

    銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3747家，其中銀行金融機(jī)構(gòu)包括2家政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社、1家郵政儲(chǔ)蓄銀行、800家村鎮(zhèn)銀行。

    這僅僅是金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)的數(shù)量，如果將全部具有金融許可證的機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）算在內(nèi)，截至2013年9月17日止，數(shù)量為20.79萬個(gè)。

    新設(shè)立的民營(yíng)銀行如何在眾多根植多年的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中贏得生存和發(fā)展的空間是很現(xiàn)實(shí)的問題。

    “隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，貸款利率已經(jīng)完全市場(chǎng)化，一旦存款利率市場(chǎng)化以后，銀行的利潤(rùn)會(huì)大大降低，到那個(gè)時(shí)候銀行的利潤(rùn)加劇將會(huì)使大量小銀行生存壓力越來越大，貸款利率方面，好的客戶議價(jià)能力強(qiáng)，銀行的貸款客戶下降、存款利率下降，利差將越來越小，現(xiàn)在銀行業(yè)領(lǐng)域并不是壟斷行業(yè)而是過分競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過度的情況下，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，是在加劇過度競(jìng)爭(zhēng)。”謝太峰認(rèn)為。

    根據(jù)設(shè)想，民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，將引導(dǎo)其立足小微金融的市場(chǎng)定位。

   吳曉求認(rèn)為，從理論上說、從政策上說要打破壟斷，讓民營(yíng)銀行辦成區(qū)域性、社區(qū)性的銀行，為一些小微企業(yè)服務(wù)，是這個(gè)目的，但是能不能實(shí)現(xiàn)還有待觀察。

    謝太峰認(rèn)為，民營(yíng)資本可以設(shè)立銀行，但是不能濫。

    “民營(yíng)銀行設(shè)立不一定新設(shè)，現(xiàn)在的銀行出售股權(quán)給民營(yíng)資本是民營(yíng)資本的一種進(jìn)入；在銀行增資擴(kuò)股的過程中，讓民營(yíng)資本進(jìn)入，或者控股，也是民營(yíng)資本進(jìn)入；公司制的銀行國(guó)有股完全可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓給民營(yíng)資本，讓民營(yíng)資本成為第一大股東，也是民營(yíng)資本進(jìn)入。”謝太峰提到，“如果大量放開的話，有沒有規(guī)劃？民營(yíng)銀行進(jìn)入銀行業(yè)，市場(chǎng)有沒有飽和？到底需要多少銀行？實(shí)體經(jīng)濟(jì)有產(chǎn)能過剩，銀行領(lǐng)域是不是有產(chǎn)能過剩？”

    機(jī)制關(guān)

    銀監(jiān)會(huì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，到2012年年末，民間資本持股占比在中小商業(yè)銀行已近五成，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)超過90％。

    平安證券研報(bào)觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然每年民營(yíng)資本占銀行資本都有所提高,但是整體上我國(guó)的銀行體系依然是以國(guó)有資本為主的格局,民營(yíng)資本更多集中在村鎮(zhèn)中小金融機(jī)構(gòu)。

    交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在第七屆銀行家高峰論壇中提到，現(xiàn)在有統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)非國(guó)有的資本的比例、混合型的還有民營(yíng)的資本比例在不斷地增高，這個(gè)比例也不算小，但是90%以上的銀行，真正對(duì)它形成控制的是國(guó)有資本，它的背后是政府，中央和地方兩級(jí)政府，所以說影響這個(gè)銀行業(yè)的還是以國(guó)有資本為主，受政府的影響比較大。這樣就容易在銀行的內(nèi)部管理上形成一種行政化的運(yùn)營(yíng)方式。

    連平認(rèn)為，最近這些年來隨著盈利的增長(zhǎng)，這方面的狀況有改善，但還得進(jìn)一步加強(qiáng)，所以需要有更大力度的銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的改革。

    連平認(rèn)為，銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的改革非常重要，可以推動(dòng)它的內(nèi)部管理，內(nèi)部的運(yùn)行機(jī)制如何向商業(yè)化、市場(chǎng)化的方向去發(fā)展。銀行就是一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位，不是一個(gè)政府部門，就應(yīng)該按照市場(chǎng)化、商業(yè)化的原狀來進(jìn)行運(yùn)行和操作。

    風(fēng)險(xiǎn)關(guān)

    在央行、銀監(jiān)會(huì)多次的表態(tài)中可看出，民營(yíng)銀行設(shè)立的前提在于“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。

    “對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)必須嚴(yán)格控制，它吸收公眾存款，出現(xiàn)不規(guī)范會(huì)釀成公眾性的金融事件。”謝太峰提出。
 
    銀監(jiān)會(huì)近日提到，試辦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。

    有市場(chǎng)人士擔(dān)憂，民營(yíng)銀行設(shè)立后，在其吸納公眾存款后會(huì)不會(huì)演變?yōu)槠髽I(yè)的融資平臺(tái)，從而發(fā)生關(guān)聯(lián)交易？

    對(duì)此，謝太峰認(rèn)為，“有了銀行牌照后可以吸收存款，把吸收存款進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)有可能成為一個(gè)融資平臺(tái)。”

    現(xiàn)在的情形是，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行進(jìn)入，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，小銀行倒閉的可能性大，如果銀行經(jīng)營(yíng)不下去，誰來承擔(dān)？

    在歷史車輪中，曾有過銀行倒閉的先例。1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)出公告：由于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)清償?shù)狡趥鶆?wù)，中國(guó)人民銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，由中國(guó)人民銀行依法組織成立清算組，對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算；指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對(duì)其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。

    事實(shí)上，商業(yè)銀行的債務(wù)關(guān)系通常比一般的公司企業(yè)要復(fù)雜和廣泛，如果破產(chǎn)給社會(huì)帶來的震蕩也比一般企業(yè)更大。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)與一般企業(yè)破產(chǎn)相比，有其特殊性。在現(xiàn)有法規(guī)中，如《商業(yè)銀行法》第六十四條規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。

    日前，銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也疟硎?，由民間資本發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，之所以強(qiáng)調(diào)投資者要“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)外溢。

    至于具體的探索方向，楊家才認(rèn)為，應(yīng)確保主發(fā)起行擁有承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)敞口。

    另外，楊家才提到，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)投資者要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既符合投資收益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相一致的市場(chǎng)原則，也避免在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制還不健全的情況下，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置真空，或者演化成依賴國(guó)家信用提供隱性擔(dān)保。

    現(xiàn)在，存款保險(xiǎn)制度還沒建立、銀行破產(chǎn)條例還未出臺(tái)，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將怎樣保證不依賴國(guó)家信用隱性擔(dān)保并且風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)尚未可知。

    吳曉求認(rèn)為，“銀行推出是大事，不能隨便推出，即使有存款保險(xiǎn)制度，不能減少股東發(fā)起的責(zé)任。”（21世紀(jì)網(wǎng)  馮娜娜fengnn1@21cbh.com）