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達(dá)沃斯論壇暢談利率市場化 銀行業(yè)臨生死考驗(yàn)

     在貸款利率管制全面放開之后，存款利率管制何時(shí)放開？利率市場化對(duì)中國的銀行意味著什么？在2013大連夏季達(dá)沃斯論壇上，利率市場化相關(guān)問題成為銀行界大佬討論的熱點(diǎn)話題。

     “我覺得在存款保險(xiǎn)制度和破產(chǎn)制度制定之后，有那么一兩年就可以承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)了，(存款利率管制放開)2015年左右差不多了。”——這是民生銀行行長洪崎對(duì)第一個(gè)問題給出的答案。

     “目前銀行業(yè)外部環(huán)境、約束條件、市場需求等均發(fā)生了變化，利率市場化對(duì)中國的銀行將是生死考驗(yàn)。”——這是永隆銀行董事長、原招商銀行行長馬蔚華對(duì)第二個(gè)問題的看法。

     存款利率管制何時(shí)放開

     論壇開幕前一天，李克強(qiáng)總理在與國際企業(yè)家交流的過程中提到，“我們將繼續(xù)推進(jìn)利率的市場化。取消了貸款利率的下限，這只是利率市場化進(jìn)程當(dāng)中的一步，今后還會(huì)繼續(xù)往前走”。今年以來的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議也多次發(fā)出信號(hào)，“要推進(jìn)利率市場化改革，更大程度上由市場決定資金價(jià)格”。

     今年7月，央行全面放開貸款利率管制。作為利率市場化的最后一步，存款利率管制何時(shí)放開自然成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。

     在11日的夏季達(dá)沃斯論壇“中國金融行業(yè)展望”分論壇上，洪崎表示，“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”的核心實(shí)際上是強(qiáng)化市場、放松管制、增加供給，實(shí)際上也就是要把企業(yè)交給市場，形成真正核心競爭力。中國的利率市場化進(jìn)程，從1998年開始，已經(jīng)走了17年，那么利率市場化最后這一步、最關(guān)鍵的要點(diǎn)就是存款的上限是不是放開了。

     央行此前曾表示，從國際上的成功經(jīng)驗(yàn)看，放開存款利率管制是利率市場化改革進(jìn)程中最為關(guān)鍵、風(fēng)險(xiǎn)最大的階段，需要根據(jù)各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實(shí)施、有序推進(jìn)。

     廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)認(rèn)為，利率自由化是勢在必行，方向也是對(duì)的，時(shí)機(jī)也越來越成熟。中國的貨幣市場、債券市場都比較市場化。對(duì)于利率市場化的運(yùn)行，銀行業(yè)大部分準(zhǔn)備好了。

     洪崎則對(duì)放開存款利率管制的時(shí)間作出預(yù)計(jì)：“我覺得在存款保險(xiǎn)制度和破產(chǎn)制度制定之后，有那么一兩年就可以承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)了，2015年左右差不多了。”

     銀行業(yè)的生死考驗(yàn)

     在另一個(gè)分論壇上，馬蔚華表示，未來銀行業(yè)改革涉及多個(gè)層面，其中利率市場化改革已是箭在弦上?，F(xiàn)在中國大部分銀行都在進(jìn)行同質(zhì)化競爭，這是利率沒有放開的后果。
 
     馬蔚華說，美國1985年完成利率市場化，到1990年每年倒閉銀行超過200家。中國臺(tái)灣地區(qū)完成利率市場化后，全行業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)虧損。目前銀行業(yè)外部環(huán)境、約束條件、市場需求等均發(fā)生了變化，利率市場化對(duì)中國的銀行業(yè)將是生死考驗(yàn)。

     對(duì)于利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，洪崎則表示，目前中國商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，存款利率比貸款利率增加更快。存貸利差不斷縮小，利潤減少的銀行會(huì)投入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，一旦風(fēng)險(xiǎn)控制不善就有可能破產(chǎn)。這種狀態(tài)在國外利率改革過程中是經(jīng)常形成的。

     他認(rèn)為，利率市場化也為行業(yè)帶來了機(jī)遇，好銀行可以收購兼并一些經(jīng)營不善的銀行，來迅速擴(kuò)大規(guī)模。

     “銀行的風(fēng)險(xiǎn)來自360度，并不是利率市場化之后風(fēng)險(xiǎn)就出來了，關(guān)鍵在于銀行的執(zhí)行力度和管理力度是否到位，將直接決定銀行自身的競爭力。規(guī)模大的銀行比較能適應(yīng)這一變化，而小的銀行適應(yīng)性比較差。”利明獻(xiàn)說。

     在洪崎看來，商業(yè)銀行還要做幾手準(zhǔn)備，一方面要有自己差異化的客戶定位，比如現(xiàn)在民生銀行定位小微、定位到小區(qū)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入的能力，使自己對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)、對(duì)資本的依存度比較低。另一方面，要通過內(nèi)部的管理能力提高，降低成本，這樣在價(jià)格競爭上才有優(yōu)勢。