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當(dāng)前，全黨上下正在深入開展以為民務(wù)實清廉為主要內(nèi)容的黨的群眾路線教育實踐活動。這是我們黨在新形勢下堅持黨要管黨、從嚴(yán)治黨的重大決策，是順應(yīng)群眾期盼、加強學(xué)習(xí)型服務(wù)型創(chuàng)新型馬克思主義執(zhí)政黨建設(shè)的重大部署，是推進中國特色社會主義的重大舉措，對保持黨的先進性和純潔性、鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)和執(zhí)政地位，對全面建成小康社會，具有重大而深遠的意義。教育實踐活動對中央銀行履職提出了新的、更高的要求，也為下一階段做好各項金融工作指明了前進方向。
一、黨的群眾路線教育實踐活動對人民銀行的各項工作提出了新的更高的要求
群眾路線是我們黨的生命線和根本工作路線。中央高度重視，對教育實踐活動的指導(dǎo)思想、目標(biāo)任務(wù)、基本原則、方法步驟都做出了全面部署。習(xí)近平總書記明確要求，各地區(qū)各部門各單位要把開展活動同做好當(dāng)前改革發(fā)展穩(wěn)定各項工作緊密結(jié)合起來，同完成本地區(qū)本部門本單位各項任務(wù)緊密結(jié)合起來，擺布好時間和精力，使活動每個環(huán)節(jié)、每個措施都為中心工作服務(wù)，把黨員、干部在活動中激發(fā)出來的工作熱情和進取精神轉(zhuǎn)化為做好工作的動力，用經(jīng)濟社會發(fā)展成效檢驗活動成果。這對我們開展黨的群眾路線教育實踐活動，并以此推動各項工作提出了明確要求，指明了方向。
人民銀行始終踐行黨的群眾路線，堅持以人為本，服務(wù)民生，把著力解決好人民群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的利益問題放在工作的重中之重，把人民群眾滿意不滿意作為檢驗各項工作的根本標(biāo)準(zhǔn)。近年來，面對復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，貨幣政策統(tǒng)籌兼顧經(jīng)濟增長、物價穩(wěn)定、充分就業(yè)和國際收支平衡四大目標(biāo)，始終把防范通貨膨脹放在首要位置，有效保持了價格穩(wěn)定，不讓群眾手中的存款貶值，促進了國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。推動大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)改革，探索建立市場化的風(fēng)險救助機制，維護存款人和金融消費者的合法權(quán)益。著力提升中央銀行金融服務(wù)現(xiàn)代化水平，做好貨幣發(fā)行、支付結(jié)算、外匯管理、征信、金融消費者權(quán)益保護等各項工作，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)和“三農(nóng)”等的信貸投入，使廣大人民群眾享受到便捷、高效、安全的金融服務(wù)。注重調(diào)查研究、完善統(tǒng)計指標(biāo)體系和統(tǒng)計制度框架，按季開展儲戶、企業(yè)家、銀行家問卷調(diào)查，組織召開座談會，聽取各方面對中央銀行工作的意見建議，不斷完善中央銀行與社會公眾的溝通機制，著力提升中央銀行透明度。
經(jīng)過多年的改革發(fā)展，我國金融業(yè)綜合實力和抗風(fēng)險能力大大增強，國際地位大幅提升。當(dāng)然，也要看到金融涉及社會公眾服務(wù)領(lǐng)域還存在一些問題和差距：農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱、網(wǎng)點少、成本高，金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率還有待進一步提高；中小企業(yè)融資難融資貴問題仍然存在；小型社區(qū)類金融機構(gòu)發(fā)展亟待加快；部分交叉類金融產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進一步規(guī)范，一些地方金融秩序及監(jiān)管仍需加強；金融消費者合法權(quán)益的保護力度還不夠大等。如何在金融工作中進一步貫徹落實黨的群眾路線，解決好金融領(lǐng)域存在的問題，更好地發(fā)揮金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展、促進民生改善的作用，是擺在中央銀行和金融界面前的一個重要課題。
二、發(fā)展包容性金融有助于進一步加強金融服務(wù)實體經(jīng)濟和改善民生，推動教育實踐活動落到實處
包容性金融2005年由聯(lián)合國提出，它強調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。包容性金融包括幾個目標(biāo)：一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，包括開戶、存款、支付、信貸、保險等；二是金融機構(gòu)穩(wěn)健，要求內(nèi)控嚴(yán)密、接受市場監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管；三是金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長期提供金融服務(wù)；四是增強金融服務(wù)的競爭性，為消費者提供多樣化的選擇。
本輪國際金融危機以來，促進包容性金融發(fā)展的呼聲日益高漲。2009年12月，20國集團成立金融包容專家組，積極推動構(gòu)建全球?qū)用娴陌菪越鹑谥笜?biāo)、建立全球金融包容合作伙伴工作機制、制訂中小企業(yè)融資問題最佳范例的資助框架等，取得了一定成效。同時，金融包容聯(lián)盟等專門性國際組織成立，進一步加快推動對包容性金融的研究實踐，督促各國明確做出包容性金融相關(guān)承諾，組織研究開發(fā)金融包容指標(biāo)體系，評估各國包容性金融工作成效。人民銀行也積極參與了國際組織有關(guān)包容性金融發(fā)展的各種活動，并于2011年9月加入金融包容聯(lián)盟。目前，我國與俄羅斯、美國合作擔(dān)任全球金融包容合作伙伴第四工作組的共同主席國。在20國集團、國際貨幣基金組織、世界銀行、金融包容聯(lián)盟等的推動下，包容性金融發(fā)展逐漸從一個金融發(fā)展的框架性理念，上升為一項為國際社會和金融業(yè)所認同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。
雖然包容性金融的概念引入我國相對晚一些，但實際上黨中央、國務(wù)院歷來高度重視金融服務(wù)的可獲得性，尤其是“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，先后出臺了一系列支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的財稅金融政策。黨的十八大和中央經(jīng)濟工作會議對金融服務(wù)實體經(jīng)濟、促進“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展做出了總體部署。近期，國務(wù)院又頒布實施《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》等重要文件和政策，對進一步做好“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融服務(wù)做出了具體部署。在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行在推動包容性金融發(fā)展方面進行了積極的探索，取得了一定的成效。
不斷完善小企業(yè)金融服務(wù)體系，緩解小企業(yè)金融服務(wù)薄弱的問題。開展中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估，引導(dǎo)金融機構(gòu)盤活存量、用好增量，擴大對小企業(yè)的信貸投放。鼓勵各類金融機構(gòu)積極開展適合小企業(yè)需求的融資模式和信貸模式創(chuàng)新。支持金融機構(gòu)發(fā)行專項用于小企業(yè)貸款的金融債券。加快銀行間債券市場發(fā)展，鼓勵小企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具，拓寬融資渠道。截至2013年6月末，全國小企業(yè)貸款余額11.12萬億元，占企業(yè)貸款余額的26%。2013年上半年，小企業(yè)新增貸款9073億元，占企業(yè)新增貸款的37.4%，比同期大型企業(yè)新增貸款占比高19.8個百分點。
推進涉農(nóng)金融改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。積極推動農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革，支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，加大支農(nóng)再貸款力度，增加支農(nóng)資金來源。截至2013年6月末，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額19.29萬億元，比上年同期增長18.4%，比同期各項貸款增速高3.3個百分點。
加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化基層金融服務(wù)環(huán)境。推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目和農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求。在農(nóng)村推廣移動支付，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點不足等問題，提升農(nóng)戶金融服務(wù)便利性。完善農(nóng)村信用體系，加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)，開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)，構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制。截至2012年底，全國共為1.48億農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9784萬信用農(nóng)戶，8524萬農(nóng)戶獲得貸款，余額達1.76萬億元。
加強金融消費權(quán)益保護，提高人民群眾金融意識。成立金融消費權(quán)益保護局，積極探索金融消費權(quán)益保護模式，完善工作機制，建立投訴申訴平臺，取得積極成效。同時，開展形式多樣的金融知識宣傳教育活動，不斷提高人民群眾的風(fēng)險防范意識和自我保護能力。
包容性金融發(fā)展在我國還處于起步階段，如何根據(jù)我國經(jīng)濟金融發(fā)展實際，借鑒國際公認的戰(zhàn)略框架，設(shè)立清晰、合理、有效的包容性金融戰(zhàn)略目標(biāo)，建立一套與戰(zhàn)略相匹配的政策體系和指標(biāo)體系，是一項具有深遠意義的工作。
三、包容性金融發(fā)展的國際實踐
在推動包容性金融發(fā)展方面，巴西和墨西哥的做法具有一定的代表性。
20世紀(jì)90年代以來，巴西央行實施兩階段的金融包容項目，向低收入家庭提供更多的金融服務(wù)。第一階段是診斷與合作。巴西央行通過金融包容論壇等平臺引導(dǎo)各方圍繞微金融等展開討論，發(fā)布金融包容報告。同時，巴西央行與巴西財政部、社會發(fā)展部等部門在包容性金融制度框架建設(shè)、發(fā)展微金融等方面開展廣泛合作。第二階段是推進合作。巴西積極參與全球金融包容專家組的討論，在信息收集技術(shù)方面與金融包容聯(lián)盟、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際組織積極展開合作。
巴西在推動包容性金融發(fā)展方面十分注重金融創(chuàng)新。一個典型例子是推廣代理銀行業(yè)務(wù)模式。在這種業(yè)務(wù)模式下，巴西允許代理銀行在更大的范圍，以更多的形式提供金融服務(wù)，巴西各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點成為銀行分支機構(gòu)的補充。
早在2005年，墨西哥政府就開始推動包容性金融發(fā)展，為此，墨西哥政府制定了“2007—2012國家發(fā)展規(guī)劃”，進一步推進銀行業(yè)法律體系改革，為民眾提供多元化的金融服務(wù)。2007年，墨西哥央行與證券業(yè)委員會將建立“健全的包容性銀行體系”納入職能范圍，成立金融部專門負責(zé)提升金融服務(wù)的可獲得性，并實施了一系列具體措施。例如，通過電子支付渠道發(fā)放社會福利、開設(shè)存款賬戶和辦理工資業(yè)務(wù)，不收取任何費用等。
墨西哥在推動包容性金融發(fā)展方面的努力提升了其金融基礎(chǔ)設(shè)施水平和金融服務(wù)便利程度。2000年到2011年，墨西哥的銀行分支機構(gòu)數(shù)量增長了六成以上，POS機數(shù)量增長了4倍，ATM數(shù)量翻了一番，代理銀行數(shù)量從2009年的9000多家上升到2011年的20000多家。
此外，韓國、俄羅斯、印尼、秘魯、肯尼亞等國也在積極推動包容性金融發(fā)展，有效提升了本國金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性。各國的實踐表明，包容性金融在促進金融改革與發(fā)展、維護金融體系穩(wěn)定、消除貧困、保護金融消費者等方面具有積極的作用。
四、踐行黨的群眾路線，加快推動我國包容性金融發(fā)展
當(dāng)前，我國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，主要指標(biāo)處于年度預(yù)期的合理區(qū)間之內(nèi)，具備經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)條件。同時，也要看到，我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型升級階段，世界經(jīng)濟也在深度調(diào)整，國際國內(nèi)發(fā)展環(huán)境十分復(fù)雜。在這種背景下，深入推動包容性金融發(fā)展，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大人民群眾和經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，既有利于實現(xiàn)當(dāng)前穩(wěn)增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革的總體任務(wù)，也有利于促進社會公平正義，具有積極的現(xiàn)實意義。下一階段，人民銀行和金融系統(tǒng)將進一步研究如何借鑒國際經(jīng)驗，推動包容性金融發(fā)展，堅持民生金融優(yōu)先，鼓勵金融創(chuàng)新，完善政策支持體系，讓廣大人民群眾共享金融改革和發(fā)展的成果。
適度放寬市場準(zhǔn)入，支持小型金融機構(gòu)發(fā)展。認真貫徹落實黨的十八大關(guān)于加快發(fā)展民營金融機構(gòu)的決策部署以及國辦關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持小微企業(yè)發(fā)展的意見，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，引導(dǎo)其立足小微金融的市場定位。推進存款保險制度建設(shè)，為小金融機構(gòu)創(chuàng)造與大型金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境。促進小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等具有融資功能的非金融機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
加強宏觀信貸政策指導(dǎo)，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。改進宏觀信貸政策實施方式，進一步完善涉農(nóng)、中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估，進一步擴大對“三農(nóng)”、小企業(yè)、民生、就業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放。繼續(xù)實施差別化存款準(zhǔn)備金率，增加“三農(nóng)”和小企業(yè)等的信貸資金來源。推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，滿足種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資需求。推動商業(yè)銀行開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等適合小企業(yè)融資特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，支持保障房建設(shè)和棚戶區(qū)改造。
大力發(fā)展多種融資方式，拓寬小企業(yè)多元化融資渠道。加快發(fā)展多層次資本市場體系，鼓勵風(fēng)險投資和私募股權(quán)基金等投資處于初創(chuàng)期的小企業(yè)。加快銀行間債券市場發(fā)展，支持符合條件的小企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等新型債務(wù)融資工具。穩(wěn)步推動信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，引導(dǎo)金融機構(gòu)將盤活的資金向小企業(yè)傾斜。同時，進一步促進民間融資規(guī)范發(fā)展，發(fā)揮好民間融資在擴大小企業(yè)融資來源中的作用。
鼓勵金融創(chuàng)新，不斷擴大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。鼓勵金融機構(gòu)積極運用現(xiàn)代科技手段，改進賬戶開立、支付結(jié)算、存款和存款類產(chǎn)品、外匯兌換等基礎(chǔ)型金融服務(wù)。采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，向廣大人民群眾提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升中央銀行金融服務(wù)現(xiàn)代化水平。進一步建立健全現(xiàn)代化的支付清算體系，擴大非現(xiàn)金支付工具使用，持續(xù)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。提高人民幣發(fā)行管理水平，保證現(xiàn)金供應(yīng)，優(yōu)化流通中的券種結(jié)構(gòu)和整潔度，深入推進反假貨幣工作。建立現(xiàn)代化國庫管理體系，提升國庫服務(wù)與監(jiān)管水平。貫徹落實《征信業(yè)管理條例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和信用評級體系，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。深化以風(fēng)險為本的反洗錢監(jiān)管，嚴(yán)格大額和可疑交易報告制度。
加強金融消費權(quán)益保護，積極開展金融知識普及活動。不斷完善金融消費權(quán)益保護機制，暢通人民群眾訴求渠道，積極受理、調(diào)解金融消費者投訴。重點保護相對弱勢群體的金融消費權(quán)益。將每年9月確定為人民銀行“金融知識普及月”，有針對性地開展金融知識普及活動，不斷提高金融消費者金融素養(yǎng)。
總之，人民銀行將進一步貫徹落實黨的十八大和中央關(guān)于黨的群眾路線教育實踐活動的決策部署，圍繞金融服務(wù)實體經(jīng)濟的要求，不斷加強和改進金融宏觀調(diào)控，深化金融體制改革，提升中央銀行金融服務(wù)水平，切實推動包容性金融發(fā)展，讓金融改革發(fā)展的成果惠及廣大人民群眾，促進國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。
（發(fā)表于9月16日出版的2013年第18期《求是》雜志）
